연금 저축과 IRP

100세 시대가 오면서 퇴직연금에 대한 관심이 증가하고 있는데요. 얼마 전에 퇴직 연금의 개편에 대한 정부의 발표도 있었습니다. 퇴직연금의 가장 인기 있는 2가지 중 IRP를 연금저축과 대비해서 알아보겠습니다

 

 

IRP의 개념

세제혜택

상품 운용

IRP의 현황

IRP의 장점

IRP의 단점

 

IRP를 운용하는 결론

IRP를 스마트폰으로 계좌개설하고 1년 동안 700만 원 이내로 여유되는 만큼 노후를 위해 저축을 한다

자유납으로 해도 되고, 적립식으로 해도 된다

 

저축을 할때마다 그 돈으로 펀드나 예금이나 ETF, 여러분이 하고자 하는 걸로 매수주문을 넣어주면 된다

그리고 매년 세액 공제를 받는다

 

세액공제를 최대한 많이 받으면 100만 넘게 받을수 있고, 연말 정산을 통해서 환급을 받게 된다

 

여러분이 직장다니는 동안 세액공제를 받기 위해서 저축해놓은 이 목돈을 55세 이후에 연금으로 신청을 해서 매월 일정 금액을 타서 쓰면 된다 이것이 IRP운용의 전부이다. 연금저축과 거의 모든 게 똑같다

 

IRP가 뭔가?

연금저축과 동일한 혜택을 가진 퇴직 연금의 한가지이다

IRP는 Individual Retirement Pension의 약자이다. 즉 개인형 퇴직 연금

IRP는 퇴직연금 삼총사인 DC, DB, IRP 중에 하나이다

 

IRP를 개설하는 이유 2가지

1. 지금 다니고 있는 회사에서 퇴사를 하게 되면서 퇴직금을 받기 위한 용도

(무조건  IRP로만 받게 돼있다.. 퇴직금을 받고 나면 이걸 한 번에 출금을 써도 되고 아니면 계속 가지고 있으면서 나중에 연금으로 신청을 해도 된다)

2. 노후를 준비하는 세제혜택 계좌이기 때문이다

 

연금저축의 엄마는 자본시장법

IRP 엄마는 근로자 퇴직급여 보장법

 

IRP계좌의 구성요소

1. 퇴직금-> 퇴직소득세

2. 저축금(노후준비)->연금소득세

 

IRP 소득이 있는 사람은 누구나 가입 가능

직장인, 자영업자, 공무원, 군인, 교직원 다 가능

 

IRP의 납입한도

대한민국 사람 누구나 일인당 1,800만 원의 연금 한도

IRP그대로 이 한도를 쓴다

따라서 연금저축과 IRP가 여러 개 있다고 하더라도

1800만 원이라는 한도를 쪼개서 만들어야 한다

 

이 통합한도 1800만원 중에서 세액공제 혜택을 얻어갈 수 있는 한도는 700만 원이다

연금저축의 400만 원 한도를 품고 있는 형태이다

 

IRP 월 25만 연 300만 원

연금펀드 월 34만 연 408만 원

 

IRP 월 59만 연 709만 원

 

세제혜택을 풀로 받을 수 있다

 

IRP 세제혜택

세액공제율 연금저축과 거의 비슷(최대 공제금액)

 

 

저축한 금액을 계속 운용을 해서 수익이 발생

그 수익도 연금을 타 쓸 때까지 과세가 이연 되는 효과가 있다

55세가 넘어서 최소한 10년 이상 연금수령을 해야 된다

 

50, 60대는 5.5%

70대는 4.4%

80대는 3.3%

연금소득세를 내게 되어있다

 

연금으로 수령 신청하지 않고 중간에 깨서 해지를 하게 되면 기타 소득세 16.5%를 크게 부과하는 것도 연금저축과 동일

 

상품운용 군이 다르다

연금저축은 계좌 내에서 연금펀드와 ETF만 매수 가능. 그리고 증권사에 따라 현금 보유를 허용하는 곳이 있고 아닌 곳이 있다. 내가 거래하고 있는 증권사에서 판매하고 있는 연금펀드만 매수가 가능

 

 

IRP은 상품 선택의 폭이 매우 넓다

여러 금융기관들이 서로 상품들을 주고받으면서 공유를 한다. 그래서 증권사의 IRP를 열고 그 안에서 은행의 예금을 매수를 할 수 있다, 저축은행의 예금도 매수 가능

 

 

원금보장이 되는 것은 은행의 예금, 저축은행의 예금, 증권사의 ELB, 원금이 일부 보장되는 ELS, MMDA

투자자산인 연금펀드, ETF까지 매수가  가능, 리츠까지도 가능한 미래에셋증권

 

특이한 점은 주식형 자산을 70%까지만 담을 수 있도록 제한이 걸려있다

(자산배분을 강제로라도 하라)

 

IRP장점

세졔혜택 700만원까지 받을 수 있다

원금보장 상품을 넣어 포트폴리오 구성(예금만 넣는 것도 가능)

 

IRP단점

퇴직연금 수수료(연금펀드에선 내지 않는 수수료를 IRP는 고유의 수수료가 있다)

운용관리 수수료, 자산관리 수수료

이 2가지를 합하면 낮게는 0.2% 많게는 0.5% 금융기관별로 다양하게 세팅

IRP는 예금으로 운용하시는 분들이 많기 때문에 치명적으로 느끼는 분들이 있다

금융사들이 IRP유치 경쟁을 하면서 정말 많이 낮아진 수치이다

 

내가 저축한 금액에 대해서 무료인 증권사도 있다(삼성증권, 미래에셋 대우, 한국투자증권, NH투자증권)

퇴직금을 받은 것에 대해서는 수수료 나간다

 

중간에 깨면 기타 소득세 16.5% 부과한다

 

IRP도 금융기관 간에 이전이 가능

옮겨가고자 하는, 보통 증권사 이전 신청하면  가능

 

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